こんにちは、松本・諏訪地域の工務店エルハウスのふくだです。
住宅ローンを組む時に、どこで借りるべきかということは悩むポイントですよね。
一口に住宅ローンと言っても、インターネット系のネット銀行、全国展開している大きいメガバンク、普段からなじみのある地域の銀行（地銀）、信金、労金、JAなどありますよね。
特に昨今は金利が安いということでネット銀行が気になる人も増えています。
今回は住宅ローンをどこの金融機関で借りるか、それぞれのメリットデメリットなど特徴を書いて行きましょう。
ネット銀行系の住宅ローンのメリット
まず、金利の安さならネット銀行はメリットが大きいですね。
住宅ローンで人気があるところですと、ARUHI、楽天、auじぶん銀行、イオン銀行などが強いですね。
とにかく金利が低い
ネット銀行のメリットは一番は金利ですね。
人件費や支店の費用を削減できるので、金利を低く設定できるというのが一番の武器と言っても良いでしょう。
特に自己資金を用意できる場合は、低い金利の設定があるところもあります。（ARUHIのスーパーフラットなど。自己資金率によって金利が下がります）
時間を作って直接行かなくて良いので楽
そして、もう一つのメリットが店舗に行かなくて良いのが楽だと感じる人もいます。
特に会社によっては電話やテレビ電話での相談ができますので、若い人を中心に人気を呼んでいます。
また、金利の値下げ交渉をしなくて良いというのがメリットと感じる人も多いですね。（金利の値下げ交渉については後ほど地銀の項目で書きます）
ネット銀行系の住宅ローンのデメリット
ネット銀行はメリットも多いですが、デメリットもあります。
対面できないので分かりにくい
対面して話さなくて良いことをメリットと感じる人もいますが、やはり住宅ローンは大きい金額でなおかつ『つなぎ融資』など難しいところもあるので、対面で話して安心感を持って決めたいという人は多いです。
審査に必要な書類なども基本的に自分で用意して郵送になるので、記入漏れなどがあると、書類を往復させないといけないので厄介です。
対面で対応してくれる銀行の場合、担当者が手取り足取り丁寧に教えてくれるので、こういう煩わしさはないでしょう。
審査基準が厳しめ？
また、ネット銀行系のデメリットとして審査基準が厳しめのところもあります。
審査基準については明確にオープンにされてはいませんが、ネット銀行はコストを下げるのが得意で人気があるので、回収できるか怪しい金額を貸すというリスクを背負う必要が少ないんですね。
審査基準はいくらか厳しめにして、確実に回収できる融資を増やすことで金利も下げられるというイメージですね。
つなぎ融資に注意
ネット銀行で注意しないといけないのが、つなぎ融資に対応していないところもあるということですね。
メジャーなところですと、auじぶん銀行はつなぎ融資に対応していません。（2020年現在）
つなぎ融資とは、住宅ローンが実行される家の引渡しのタイミングより前に、土地の代金や着工金などの支払いで使う融資です。住宅ローンの前借りというイメージですね。
つなぎ融資に対応していない場合ですと、現金を何とか用意するか、別のつなぎ融資を探さなくてはいけないのですが、つなぎ融資単品でやっているところは少ないです。
建売の場合は問題ないですが、土地から買わないといけない注文住宅、規格住宅などでは注意が必要です。
保証料の代わりに手数料
一般的な銀行では金利にプラスで保証料がかかります。
ネット銀行は保証料がかからないところが多いです。代わりに最初に払う手数料が高くなっています。
保証料と代わりに高くなる手数料の分を比較すると、ネット銀行の方が少し有利かな？と言ったところが多いです。ただ、金利の差ほど大きくならない場合が多いです。
一見、「保証料がかからないんだ？！すごーい！」と思ってしまう人もいますが、代わりに手数料が増えるということです。
長期でローンを組む場合は、最初に一括で手数料を払う方が金利軽減効果が高くなります。逆に、10年などで組む場合は分割で払っていく保証料の方が割安になることもあります。
分割で払うと金利がかかるので長期だと総額では損になりやすいというイメージですね。
地方銀行の住宅ローンのメリット
ネット銀行と対極になるのが地方銀行ですね。松本・諏訪地域だと82銀行、長野銀行などですね。あとはJAや信金、労金などもおおむね同じ傾向にあるので、同じくくりで考えて良いでしょう。
もちろん、それぞれに傾向はあるのですが、今回の大きいくくりとしては同じジャンルに入れて良いでしょう。
金利などではネット銀行より不利ですが、メリットも多いです。
基本的に親切
地方銀行のメリットとして一番に上がるのは基本的に親切です。例えば筆者の場合、82銀行の営業さんと話すことも多いですが、みなさん丁寧ですし一生懸命ですよね
主観のイメージもありますが、地方銀行は比較的金利が高い傾向にあるので、一生懸命対応するなど、対面でのサービスの良さを武器に頑張っているところが多いですね。
金利の値下げ？
地方銀行や対面で話す銀行は、店頭金利からの値下げがあるところもあります。
ただ、これについては地域性やその銀行の性格などもあるので、絶対に値下げがあるというわけじゃないです。職種なども関係することもあります。
ネット銀行については対面で話すことがなく、審査を出して、その金利で借りるか借りないかの二択ですが、地銀は対面で話せますので、そういうメリットがある場合もあります。
給料支払い口座があるところが楽
地銀のメリットとして、給料支払い口座になっているところで住宅ローンを組むのは楽だということは大きいです。
というのも、住宅ローンって35年間毎月払います。給料の支払い口座になっている銀行だと住宅ローンのお金をあっちに動かしてなどの手間がなくて楽ですよね。
保険などの相談も一括しやすい
また地銀が楽なのは、保険や積み立てNISA、iDeCoなどその他の金融商品についても対面で相談できます。
お金の相談ができる場所が近所に出来るっていうのは安心ですよね。
タオルとか粗品ももらえますしね（笑）
金額だけのことを考えれば、そういった金融商品もやはりネットが安いのは事実です。
しかし、お金のことは大事です。
安心や信頼というのは大事です。
メガバンク（都市銀行）の住宅ローンのメリット
メガバンク、都市銀行と呼ぶこともありますが、三菱UFJ、三井住友、みずほが３大メガバンクですね。りそな、新生、あおぞら銀行などもメガバンクに含めることもあります。
ネット並に金利が安い
メガバンクはネット並に金利が安いということが特徴です。新生銀行のようにネット銀行よりの性格のところもありますね。比較すればネットの方が少し安いかなという場合が多いですが、十分安いです。
やはり圧倒的に資金の余裕が違います。
そして、審査スピードなども速いです。
セットの保険なども安い
メガバンク系はセットで入る生命保険や火災保険なども比較的安いものが多いです。
特に住宅ローンを組む時にしか入れないものもありますので、保険などもトータルで見直したい人には良いかもしれません。
メガバンクの住宅ローンのデメリット
メガバンク系の住宅ローンのデメリットとしては、地方だと支店がないということに尽きます。
東京の人が転勤などで地方に行くと、これまで使っていた銀行のATMがなくて難儀しますよね。
筆者も長野の茅野市というところに住んでいますが、メガバンクは三井住友の諏訪支店があるくらいですかね。我が家もりそなの口座も持っていますが松本市まで出ないとりそなは無いです。
あとは、メガバンクは基本的に余裕があるので、余裕のない融資はしてくれないというのもデメリットですね。
そういう点では、地銀が一番融通が効きやすく、頑張ってくれますね。
まとめ。自己資金率、借入可能額も考慮して
住宅ローンをネット系、メガバンク、地方の銀行というくくりで考えてみました。
ついつい金利だけで考えてしまいがちですが、大きい金額の融資ですので、総合的に考えるのが重要です。
また、金利だけで考えるにしても、金利が低いところは自己資金率が高くないといけなかったり、借入可能額が少なめという場合もあります。（実際はケースバイケースですが）
審査の基準については、各金融機関ごとに違いますし、オープンにはなっていませんので、断言はできませんが、ネット銀行、メガバンク、地銀と分けて考えると、どこで住宅ローンを借りるか考えやすいですね。
